Как оформить возврат страховки по займу в Сбербанке

Внушение заемщикам необходимости дополнительных услуг, в том числе по страхованию, практикуется почти во всех банках при переговорах о выдаче ссуды. Это обусловлено тем, что банки связаны взаимовыгодными отношениями со страховыми компаниями, а многие клиенты просто не знают о своем праве вернуть сумму страховки по взятому кредиту, что способно весьма существенно изменить его стоимость.

Как аргументируют необходимость страховки

Менеджеры Сбербанка приводят в пользу дополнительного оформления страховки, при обсуждении выдаваемого кредита, следующие доводы:

• она снижает ставки по кредитам, поскольку банк становится уверенным в том, что если с заемщиком произойдет страховой случай, то выплата по нему покроет часть займа;
• клиентам могут предоставляться дополнительные льготы, типа круглосуточной медицинской консультации;
• страховые компании, рекомендуемые ими, - «Сбербанк страхование» и «Сбербанк страхование жизни», - в которых страхуют, соответственно, имущество и здоровье, являются крупными и надежными;
• в ряде случаев, в том числе по ипотеке, соответствующая страховка просто является обязательной.

Действительно, если ссуда оформляется на клиента в «группе риска», или по крупным долгосрочным проектам, то страховка имеет смысл. Но если клиент здоров, имеет надежную работу, да и деньги ему нужны на короткий срок и в умеренных размерах, то о необходимости страховки нужно серьезно призадуматься. Ведь с финансовой точки зрения она способна довольно значительно увеличить стоимость обслуживания кредита. Даже несколько тысяч в год, при долгосрочном небольшом кредите, способны на десятки процентов увеличить стоимость его обслуживания.

Период охлаждения

Центральный банк, осознавая проблему с добровольным страхованием, де-факто навязываемом многими банками, выпустил в ноябре 2015 года Указание №3854-У, в котором ввел в практику «период охлаждения». В результате применения этой нормы у заемщиков появилась возможность в течении, как минимум, двух недель, - а если это обозначено в договоре, то и более, - безболезненно отказываться от их страховки, которая была оформлена при заключении кредитного договора. Эта опция действует в следующих ситуациях:

• когда заём оформляется «физиком», а не организацией;
• когда страховка по кредиту оформлялась добровольно, а не носила обязательный характер, как при ипотеке или ОСАГО;
• если не наступил страховой случай.

Если же кредитный договор подошел к концу, то вместе с его окончанием закончилась и возможность вернуть страховые выплаты.

В том случае, если клиент решил отказаться от договора страховки после окончания «периода охлаждения», то он получает обратно лишь часть своих денег в размере, пропорциональном количеству дней действия страхования.

Как оформить отказ от страховки

В Сбербанке это можно сделать лично, в офисе банка, или путем отправки заказного письма на адрес соответствующей страховой компании. Также можно использовать личный кабинет клиента в режиме онлайн. Процесс отказа упрощается тем, что Сбербанк сотрудничает со своими дочерними страховыми компаниями. Во всех случаях отказа понадобятся следующие документы:

• паспорт или его заверенная копия;
• заявление на отказ от соответствующей страховки;
• страховой договор;
• реквизиты, куда нужно перевести средства;
• возможные дополнительные бумаги, которые могут меняться в зависимости от вида договора.

По закону банк обязан вернуть деньги в течение 10 дней. Но сама страховка считается недействительной с момента обращения заемщика. Может возникнуть и такая ситуация, когда банковский менеджер не принимает отказ от страховки, но в этом случае он должен в письменной форме объяснить причины своего отказа.

Последствия отказа от страховки

Во многих страховых продуктах Сбербанка отказ от них действительно не влечет последствий. Так происходит по прекращению договоров, не связанных напрямую с кредитами, например, по страхованию путешественников. Но если отказ произошел по страхованию, непосредственно связанному с оформлением кредита, то последствия со стороны Сбербанка могут быть следующими:

• повышение процента по кредитному договору, т.к. произошло значительное изменение его условий;
• подача в суд, с целью прекращения займа и досрочного возврата средств;
• самостоятельное оформление страховки, но с условием её оплаты клиентом, - это может произойти при ипотечном договоре;
• обращение взыскания на активы, использовавшиеся для залога.

Какой из этих вариантов будет выбран, зависит от качества заемщика, характера договора займа, размеров кредита и его разновидности.

Чтобы быть застрахованным от неприятных неожиданностей, рекомендуется внимательно изучить страховую документацию, благо она выложена на сайте Сбербанка.